Microsoft confie son avenir africain à Cheikh Modibo Diarra

Le Malien Cheikh Modibo Diarra, devient officiellement le président de Microsoft Afrique. Le n°1 mondial des logiciels lorgne sur un marché prometteur et confie à un grand scientifique qui jouit d’une grande estime en Afrique de conduire et d’orienter son introduction sur le marché africain. La multinationale Microsoft a désormais un département spécifique « Afrique » qui renforcera le pôle « Microsoft Moyen-Orient et Afrique » qui existe déjà au sein du Nouveau partenariat pour le développement en Afrique (NEPAD). Pour donner une impulsion nouvelle en vue d’une implantation durable, en Afrique Microsoft et son patron Bill Gates ont donc choisi Cheikh Modibo Diarra. Le choix n’a pas seulement été dicté par la personnalité du scientifique et de la solide réputation dont il jouit en Afrique.

En effet, après avoir piloté des programmes des construction de robots pour l’exploration de la planète Mars, au profit de la NASA, Cheikh Modibo Diarra a cherché à s’impliquer davantage dans des initiatives en faveur du développement en Afrique. « La fracture numérique » entre le continent et le reste du monde est apparue à ses yeux comme un réel défi pour l’Afrique. Il a alors créé le Sommet africain de la science et des nouvelles technologies (SASNET) qui a déjà tenu plusieurs réunions en Afrique (Gabon, Mauritanie) et a apporté des soutiens à divers projets d’étudiants africains. Membre de la Commission indépendante sur l’Afrique et le millénaire, premier président de l’Université virtuelle africaine de l’Union africaine, Cheikh Modibo Diarra a le profil et l’envergure qui ont convaincu Microsoft de lui confier son avenir en Afrique. Il sera basé à Johannesburg en Afrique du Sud.

Sa mission est essentiellement de renforcer et de développer l’implantation de Microsoft en Afrique sub-saharienne. Gouvernements et autres acteurs des nouvelles technologies de l’information seront ses interlocuteurs privilégiés. En tant qu’ambassadeur de bonne volonté de l’Unesco, il avait incité les décideurs africains à renforcer l’enseignement des sciences et des nouvelles technologies en Afrique. C’est pourquoi, lui-même situe son rôle dans l’identification des besoins et des réponses pratiques à apporter à travers l’enseignement et la facilitation de l’accès aux infrastructures et aux technologies. « Ces défis peuvent être relevés dans le temps grâce à la participation du secteur privé et de grandes entreprises telles que Microsoft, afin de définir une vision permettant de renforcer le continent par le biais de l’enseignement et de trouver des moyens de combler la fracture numérique », insiste-t-il.

L’art de séduire pour mieux vendre

Microsoft, en désignant Cheikh Modibo Diarra à la tête de son département « Afrique », cherche aussi à renforcer les programmes existants, largement soutenus par des fondations telles que « Pathfinder Foundation pour l’Education et le Développement » dont Cheikh Modibo Diarra est un des membres fondateurs. Cette fondation est implantée au Kenya, en Ouganda et au Zimbabwe et participe à des programmes d’encouragement à l’enseignement des sciences et des mathématiques dès le cours primaire. Au Mali cette fondation anime des ateliers et des formations et au profit d’écoles et communautés rurales.

Bill Gates lui-même avait déjà fait le choix d’aller à la conquête du marché africain. Il s’était ouvert les portes du continent par des actions humanitaires directement pilotées par la fondation qui porte son nom et celui de sa femme : Bill & Melinda Gates Foundation. Cette structure aurait déjà investi environ 3,5 milliards de dollars dans des projets de santé en Afrique, dans la formation et par des dons d’ordinateurs aux établissements scolaires, par exemple en Namibie.
En 2003, Bill Gates s’était rendu à Johannesburg où il a réuni plus d’une trentaine de ministres africains chargés des Technologies nouvelles ou de l’Education nationale pour leur faire la démonstration des bonnes dispositions de Microsoft à l’égard de l’Afrique. Le géant des logiciels avait alors promis de fournir des outils à bas prix et même d’éditer des logiciels en langues nationales, zoulou et afrikaans pour l’Afrique du Sud. Le Nigeria, le Gabon, l’Ouganda et l’Angola sont sur le tableau de chasse de Microsoft qui s’est par ailleurs engagé à équiper les administrations et les grandes entreprises de ces pays. La liste n’est pas exhaustive, elle s’allonge au fil des ans et procède du programme « e-gouvernement » en Afrique auquel travaillera désormais Cheikh Modibo Diarra. 

SKYPE PERMETTRA DE TELEPHONER GRATUITEMENT AVEC SON MOBILE

Après la téléphonie fixe via l'ordinateur personnel, Skype attaque la téléphonie mobile. Mardi 14 février lors du congrès 3GSM de la téléphonie mobile qui se tient à Barcelone du 13 au 16 février, Niklas Zennström, son PDG, a annoncé qu'il avait signé un accord avec l'opérateur hongkongais Hutchison 3 pour offrir des services de voix sur Internet (ou voix sur IP). Concrètement, après avoir payé un forfait de téléphonie de nouvelle génération (3G ou UMTS), les clients de Hutchison 3 pourront donc télécharger le logiciel de Skype qui leur permettra de téléphoner avec leur téléphone mobile gratuitement ou pour des montants très faibles.


"Nous prévoyons de lancer cette offre au deuxième semestre 2006 dans l'ensemble des pays où nous sommes présents en Europe (Autriche, Suède, Royaume-Uni et Italie)", a indiqué Christian Salbaing, directeur général de Hutchison 3 en Europe. Ce service démarrera d'abord en Suède. Il sera aussi proposé en Australie et à Hongkong. En revanche, Hutchison ne possédant pas de réseau en France, l'offre Skype ne sera pas disponible.

Avec ses 75 millions d'utilisateurs dans le monde, Skype - qui a été racheté en septembre pour 2,6 milliards de dollars par e-Bay - est devenu incontournable. "L'an dernier, au 3GSM à Cannes, Skype n'a pas eu beaucoup de contacts avec les opérateurs de téléphonie mobile. Cette année, la situation est différente...", a d'ailleurs déclaré M. Zennström. Skype avait déjà signé des accords pour utiliser le logiciel sur téléphone mobile avec l'opérateur allemand E-Plus et Motorola, mais ces accords étaient plus limités. Des discussions sont en cours avec d'autres opérateurs et des tests ont lieu actuellement avec la plupart des fabricants de terminaux. Nokia a annoncé également à Barcelone qu'il lancera un téléphone compatible avec Skype au troisième trimestre.

L'accord Hutchison-Skype intervient alors que la convergence entre téléphonie fixe, téléphonie mobile, télévision et Internet est au coeur des discussions du congrès 3GSM de la téléphonie mobile.

Pour les consommateurs, l'intérêt est évident : réduire sa facture. Aujourd'hui, grâce à leur Freebox, Neufbox ou Livebox... ils peuvent téléphoner de façon illimitée moyennant le paiement d'un forfait qui comprend aussi la télévision et l'Internet. Demain, ils pourront faire la même chose avec leur téléphone mobile. Tous les fabricants réfléchissent actuellement au lancement d'un téléphone capable de transférer la voix et les données depuis un réseau classique GSM vers un réseau Wi-Fi (sans fil), à la maison ou dehors lorsqu'il y a des bornes.


SENS DE L'HISTOIRE


Pour l'instant, il existe encore peu de téléphone compatible avec cette technologie mais tous les fabricants ont dans leur carton un projet de ce type. Le taïwanais BenQ et le coréen LG ont déjà le leur. Motorola a présenté son modèle lors du 3GSM et Nokia a annoncé qu'il lancerait le sien au printemps.

Orange devrait être l'un des premiers opérateurs à le proposer pour ses clients abonnés à son produit, la Livebox Wi-Fi. Il existe aussi quelques expérimentations. NeufCegetel teste avec Wengo, sa filiale spécialisée dans la voix sur IP, un programme baptisé "Beautiful Phone". Selon le cabinet d'analyse Evalueserve, les opérateurs de téléphonie mobile pourraient perdre 8 % de leur chiffre d'affaire d'ici 2008 sur la voix.

Mais Skype ne veut pas être vu comme le fossoyeur des opérateurs mobile. Pour son fondateur, les opérateurs se rendent bien compte que le sens de l'histoire va vers des forfaits tout compris et des offres de services à forte valeur ajoutée. Skype en fait, selon lui, bien sûr partie.

PICASSO ET L'INFLUENCE DE L'AFRIQUE

L’exposition « Picasso et l’Afrique » comprend plus de 80 peintures, dessins et sculptures réalisés par l’artiste espagnol entre 1906 et 1972. Ces œuvres mettent en évidence l’influence décisive de l’art africain sur Pablo Picasso, qui possédait chez lui une centaine de sculptures et de masques d’Afrique de l’Ouest et d’Afrique centrale. « L’idéal aurait été de les montrer en parallèle avec les œuvres de Picasso. Mais sa collection est trop fragile pour voyager », explique Laurence Madeline, conservatrice du musée Picasso de Paris et commissaire de l’exposition avec Marylin Martin, directrice de la Galerie nationale d’art, au Cap. «Nous avons donc choisi une trentaine d’œuvres similaires dans les collections sud-africaines».

Après Marc Chagall et Joan Miro, c’est la troisième exposition organisée par l’ambassade de France en Afrique du sud, en collaboration avec la Standard Bank Art Gallery, à Johannesburg. Mais c’est de loin la plus prestigieuse : le budget de l’opération n’a pas été divulgué. L’exposition ne pourra toutefois pas être vue ailleurs sur le continent : seule l’Afrique du Sud dispose de galeries comparables aux musées européens. « Pour nous, c’est une consécration », confie Marylin Martin, qui accueillera l’exposition, du 13 avril au 21 mai, au musée du Cap. La manifestation inclut aussi un volet social, avec l’organisation de visites et d’ateliers pour les écoles de quartiers défavorisés.

Le musée Picasso de Paris a prêté l’essentiel des œuvres : « Notre idée n’était pas d’envoyer Picasso en Afrique comme un monstre de foire, commente Laurence Madeline. Nous avons voulu créer un dialogue avec un continent où Picasso n’est jamais allé, mais qui a eu un impact important sur sa créativité. L’art africain transparaît dans une centaine de ses créations ». Certaines études directement inspirées de sculptures du Mali, du Congo ou d’Angola n’avaient jamais été montrées au public. Le Musée d’art moderne de New York n’a toutefois pas voulu prêter Les Demoiselles d’Avignon, le tableau fondateur du cubisme, peint par Picasso après sa découverte de l’art africain, en 1907.

Une rupture avec l'académisme européen

« Cette découverte fut un choc, raconte Madeline. Picasso était en train de peindre Les demoiselles d’Avignon et manquait d’inspiration». Au musée du Trocadéro à Paris, les masques africains lui ont révélé une autre dimension de l’art : « Ce n'étaient pas seulement des sculptures comme les autres. C'était des objets magiques », dira-t-il plus tard. « Picasso a été effrayé par ces fétiches, poursuit la conservatrice du musée Picasso. Ils avaient beaucoup plus de puissance que l’art figuratif européen. Grâce à eux, il a trouvé les outils et le courage nécessaires pour rompre avec son éducation classique. Il a découvert l’abstraction de la forme : on ne dessine pas ce que l’on voit, mais l’idée de ce que l’on voit. Les Demoiselles d’Avignon avec leurs corps stylisés et leurs visages déformés comme des masques, ont marqué une rupture totale avec l’académisme européen.

L’art africain a aussi une influence importante sur le surréalisme entre 1925 et 1935 : dans ses «assemblages», Picasso s’est inspiré des sculptures africaines, qui mélangent des éléments de la vie quotidienne (clous, coquillages, tissus, cordes, etc.) pour leur donner une nouvelle signification mystérieuse. Grâce à l’influence de Picasso et d’autres artistes (Paul Gauguin, Maurice de Vlaminck, André Derain), l’art «primitif» - jusque là considéré comme une curiosité ethnographique – a été reconnu comme un art à part entière. «A partir de 1929, poursuit Madeline, il y a eu un engouement en France pour «l’art nègre» et le jazz. Le grand collectionneur Michel Leiris a attiré l’attention Picasso sur l’aspect sexuel de l’art africain, qui a inspiré certaines de ses sculptures dans les années quarante».

En 1952, Picasso avait donné une affiche au Mouvement des intellectuels africains. Vingt ans plus tard, le président du Sénégal, Léopold Sédar Senghor lui avait rendu hommage en organisant une exposition de reproductions d’œuvres de Picasso, à Dakar, un an avant sa mort.

Et Si la CHINE était devenue une puissance qui compte au 4e rang devant la France et l'Angleterre

La Chine en passe de devenir la quatrième économie mondiale
AFP 20.12.2005 - 8:57


La Chine devrait rapidement devenir la quatrième économie mondiale après une révision à la hausse son produit intérieur brut (PIB) qui lui permet de talonner la France et la Grande-Bretagne.

Le PIB 2004 a été réévalué de +16,8% (+283,6 mds USD), passant à 1.971 milliards de dollars, a indiqué mardi Li Deshui, directeur du Bureau national des statistiques (BNS). Le réajustement de la richesse nationale est notamment dû à une meilleure prise en compte des services dans le PIB, a précisé M. Li, en présentant les résultats du premier recensement de l'économie chinoise. "La part du secteur tertiaire est passée de 31,9% à 40,7%", a déclaré le directeur du BNS.

Après cette correction, l'économie chinoise abandonne la septième place à l'Italie (1.670 mds USD en 2004), et "l'écart avec la France et la Grande-Bretagne est très faible", a encore déclaré le responsable des statistiques. "Pour savoir si la Chine passe devant la France (5e) et la Grande-Bretagne (4e), il faut notamment attendre les résultats de 2005", estime le directeur du BNS. Ces deux pays ont affiché respectivement des PIB de 2.000 milliards et 2.140 milliards de dollars en 2004, selon la Banque mondiale. Le trio de tête est composé des Etats-Unis, du Japon et de l'Allemagne. Les résultats de l'économie chinoise pour 2005, qui devrait progresser de plus de 9%, seront connus vers le 20 janvier.

La correction de son PIB, qui signifie aussi que la croissance a été sous-évaluée ces dernières années - un secret de polichinelle - a été immédiatement saluée par la Banque mondiale. "Cette nouvelle statistique du PIB constitue un progrès majeur par rapport au passé", a estimé Bert Hofman, économiste en chef de l'institution à Pékin. "L'annonce de cette révision tombe à un bon moment car nombre de questions économiques auxquelles le gouvernement veut s'attaquer durant le 11e plan quinquennal méritent des statistiques fiables afin qu'elles soient appréhendées correctement", a ajouté le représentant de la Banque mondiale.

Pour les analystes, outre d'afficher sa fierté de gagner des places au classement mondial et d'utiliser cette performance à des fins de propagande nationale, le gouvernement chinois a deux objectifs : faire diminuer la part des investissements dans le PIB, trop élevée, et accroître la confiance des milieux d'affaires étrangers en présentant une économie plus mature, mieux structurée. "Cette révision constitue un progrès", a commenté Ma Jun, analyste en Chine pour la Deutsche Bank. "La sous-estimation des services est typique des pays émergents", a ajouté M. Ma, en allusion à l'économie souterraine qui anime le secteur tertiaire.

Cette nouvelle méthode de calcul et ce travail de recensement ont aussi pour but, pour les autorités centrales, de mieux identifier les richesses dans les provinces et de s'attaquer plus sérieusement à la question des impôts qui ne rentrent pas dans les caisses de l'Etat. "Cela va dans la bonne direction car l'évavion fiscale est un vrai problème dans le secteur des services, qui conduit aussi à une sous-évaluation de l'économie", estime Dong Tao, analyste au Credit Suisse First Boston (CSFB) à Shanghai.

Les experts soulignent toutefois que même après la correction annoncée mardi, les statistiques chinoises sont encore à utiliser avec précaution. "La révision permet de se rapprocher du véritable niveau du PIB mais il est encore sous-évalué. Le BNS dit que les services représentent 40% du PIB mais pour qui est allé en Inde voit bien que les services en Chine représentent au moins autant qu'en Inde, ils devraient donc contribuer pour au minimum 55% de l'économie", selon M. Dong.

O.A

Internet
Tentatives de coup d'Etat sur le Net

A l'approche du sommet sur la société de l'information, la mainmise des Etats-Unis sur le réseau mondial est de plus en plus contestée.


e devait être la zone coquine du Web. Un «quartier rouge» regroupant les sites pornos derrière un nom de domaine .xxx, comme il existe des .com (pour les sites commerciaux) ou des .fr (pour les sites français). Las : en août, les Etats-Unis ont bloqué ce projet, discuté au sein de l'Icann (Internet Corporation for Assigned Names and Numbers), l'autorité de régulation du Net (lire ci-contre). Rares sont les exemples où l'administration américaine a pesé de manière aussi visible sur les décisions de cette société à but non lucratif, de droit californien, qui «gouverne» le réseau, sous le contrôle du département du Commerce des Etats-Unis. Mais cette intervention anecdotique prouve que Washington peut décider du devenir du Web.

Paralyser. Les Américains sont les maîtres de l'Internet depuis qu'ils l'ont inventé. «D'un point de vue politique et technologique, ils ont les clés du système, affirme un chercheur. Même s'ils n'ont jamais appuyé sur le bouton, Washington a la possibilité de bloquer le réseau et compte bien conserver ce contrôle total.» Les Etats-Unis ont le pouvoir de couper l'accès à tous les sites de la planète. Et de paralyser l'ensemble des connexions. Cette mainmise sur l'architecture du réseau des réseaux exaspère chaque jour un peu plus le reste de la planète, qui hausse le ton à l'approche du Deuxième Sommet mondial sur la société de l'information (SMSI) qui aura lieu à Tunis en novembre sous l'égide des Nations unies. Si les Américains ont assuré le bon fonctionnement du Net et favorisé le développement d'une Toile totalement ouverte où chacun peut créer un site en toute liberté, leur position dominante est de plus en plus contestée. «Il n'est plus acceptable qu'une seule nation décide pour toutes les autres, dans un monde qui se numérise à toute vitesse», dit un diplomate.

Des pays comme la Chine, le Brésil ou l'Iran réclament depuis longtemps une remise à plat de la gouvernance de l'Internet. Ils souhaitent que les Etats prennent le contrôle du réseau. «De nombreux pays veulent que les décisions se prennent à l'ONU, au sein d'une agence spécialisée, résume un observateur. Le risque, c'est qu'une résolution allant à l'encontre des intérêts commerciaux ou du principe de fonctionnement démocratique du Net soit votée. Des pays comme la Chine pourraient conforter leur censure du Web.»

Intérêt national. Pour les Américains, ce risque est inacceptable. «Aucun organisme international, qu'il émane ou non de l'ONU, ne doit contrôler l'Internet, a déclaré David Gross, délégué du département d'Etat. [...] Ce n'est pas une question négociable, c'est une question d'intérêt national.» Pour lui, la régulation du Net doit rester entre les mains du «privé». C'est-à-dire de l'Icann... Mais entre la position des Etats-Unis, le maintien du statu quo, et celle de pays émergents, qui rêvent de mettre la main sur le Net, il y a un espace, que les Européens viennent d'occuper.

Ils réclament eux aussi «un nouveau modèle de gouvernance» de l'Internet. Les Vingt-Cinq, jusqu'alors divisés, ont affiché leur position commune fin septembre, à Genève, lors d'un round de négociations avant Tunis. «Les Européens ne veulent plus que les Américains soient les seuls maîtres à bord, explique un proche de la délégation française. Mais le mode d'organisation à venir doit être discuté, c'est ouvert.» Depuis, tout se joue à couteaux tirés dans les coulisses de la diplomatie internationale. Bruxelles réclame la mise en place «d'un nouveau forum des politiques publiques» liées à l'Internet. Formule volontairement floue pour ne pas trop froisser les Américains et ne pas apparaître comme suivant la ligne de dictatures comme la Chine ou l'Iran. «En gros, les Européens veulent mettre en place un système collégial et démocratique qui associerait largement les institutions existantes, les entreprises et la société civile», détaille un diplomate.

Cyberpolicés. Malgré la prudence des mots, cette nouvelle posture, qualifiée de «révolutionnaire», a fait l'effet d'une bombe outre-Atlantique. «Il faut que l'UE passe de l'intention politique à une proposition d'organisation fonctionnelle, pour ne pas laisser croire qu'elle soutient, d'une façon ou d'une autre, la position chinoise», estime Julien Pain, chef du bureau Internet de Reporters sans frontières. Washington s'est engouffré dans la brèche : «La proposition européenne pourrait porter un frein à notre conception d'un modèle totalement ouvert», a dénoncé David Gross en fin de semaine dernière, mettant en garde contre le risque de «céder le contrôle à une espèce de groupe intergouvernemental amorphe constitué d'Etats comme l'Iran et Cuba». Il prédit que «le soutien que la position européenne reçoit de pays qui ne sont pas connus pour leur liberté d'expression pourrait amener à une restriction des contenus sur l'Internet». Avec des positions aussi éloignées, rien ne dit qu'un nouveau mode de gouvernance puisse être trouvé le mois prochain à Tunis. D'autant que le débat risque d'être éclipsé par la question des droits de l'homme en Tunisie, l'un des pays les plus cyberpolicés de la planète.

Et si vous étiez Day trader ?

Day-Traders ?

L'envolée des marchés boursiers durant l'année 2000 a poussé plusieurs salariés, à quitter leur emploi pour se lancer dans l'univers de la bourse et essayer de ne vivre que de leurs plus-values. Ces nouveaux investisseurs dénommés dans le jargon "Day Traders" jouent sur des variations de cours à la minute et profitent de faibles écarts de cours pour engranger leurs plus-values.

Le day trading ?

La pratique du Day Trading consiste à acheter et à vendre des produits financiers (actions, options, warrants) de manière à ce qu'en fin de journée le solde de ses produits soit nul et que le portefeuille ne soit composé que de liquidités après la clôture des marchés. Passant un grand nombre d'ordres d'achat et de vente durant la même séance de bourse, ces nouveaux investisseurs, dont la mode est venue des Etats-Unis, ont favorisé l'envolée du nombre d'ordres sur le marché parisien. Aux Etats Unis, les Day Traders sont rassemblés autour d'une association qui est l'Electronic Traders Association. Les membres de cette association représentent quotidiennement 15% des volumes du Nasdaq. Les investisseurs raffolent du marché des valeurs de croissance américain Nasdaq car il offre une forte volatilité par rapport à d'autres marchés et qu'il permet de prendre des profits plus important, plus rapidement et dans un espace de temps plus restreint. Pour inciter les clients à accroître leur volume de transactions, les courtiers américains ont même inventé un nouveau type de courtage qui est le forfait horaire. Ce nouveau type de courtage permet aux clients de différents brokers de passer un nombre illimité d'ordres en une heure. Ce type de forfait est dangereux pour les clients du fait qu'ils se lancent dans une course poursuite aux plus values. Mais, au lieu de récolter des plus values ces investisseurs perdent de l'argent comme l'atteste la statistique démontrant que seulement 11,5% des Day Traders gagnent de l'argent en bourse. Le Day Trading demande de longues heures de travail, une certaine gestion du stress, une non-aversion au risque et le travail n'est pas toujours récompensé par un gain.

L’analyse financière a pour but d’étudier les points forts et les points faibles d’une entreprise en se fondant sur divers éléments d’ordre comptables humains et financiers.

Cette méthode comporte trois étapes successives :

l’analyse des éléments représentatifs de l’entreprise
l’établissement d’un diagnostic sur la situation actuelle de l’entreprise
l’élaboration de propositions devant améliorer la situation future de l’entreprise.

L’analyse financière se base donc sur l’analyse de la situation passée d’une entreprise pour lui donner des éléments lui permettant d’améliorer sa situation future.

Cette analyse se fonde sur un certain nombre de critères reconnus comme aptes à juger de la situation financière d’une entreprise. Cette approche se fait sous deux angles :

appréhender la solvabilité d’une entreprise, c’est à dire apprécier sa capacité à assurer le règlement de ses dettes à l’échéance. (sans quoi une entreprise se trouve en situation de défaut de paiement) ;
mesurer la capacité d’une entreprise à réaliser des profits en fonction des moyens humain et financiers utilisés dans son processus productif.

D’un point de vue prospectif, l’analyse financière sert aussi à évaluer l’incidence d’une croissance de l’activité en mesurant les besoins de financement nouveaux nés d’une stratégie d’expansion.

En conséquence, l’analyse financière repose sur trois éléments :
appréciation de la situation présente d’une entreprise à partir de l’étude de son bilan, véritable photographie du patrimoine de l’entreprise à un instant donné ;
Analyse du compte de résultat de l’entreprise afin de mesurer sa capacité à dégager des ressources financières du fait de son activité productive ;
Analyse dynamique à partir de l’élaboration de divers documents permettant d’anticiper les besoins de financement futur de l’entreprise (bilans et comptes de résultat prévisionnels et plan de financement des investissements futurs).

Quelles sont les formalités pour ouvrir un compte en banque ?

Pour ouvrir un compte, il faut produire une pièce d'identité (carte nationale d'identité, passeport, carte de résident) et un justificatif de domicile récent (quittance de loyer, facture France Télécom ou EDF).
Un mineur doit être accompagné par son représentant légal qui doit pouvoir justifier de sa qualité (livret de famille et pièce d'identité).

Une banque peut-elle refuser d'ouvrir un compte ?

Une banque n'est pas obligée d'ouvrir un compte à celui qui le demande. Toutefois, la loi prévoit que le particulier qui se voit refuser l'ouverture d'un compte par au moins deux établissements (en cas de refus, il faut donc demander un écrit) peut demander à la Banque de France de lui désigner un établissement bancaire qui sera tenu de procéder à l'ouverture du compte.
Une banque peut-elle refuser de délivrer un chéquier ?
La délivrance d'un chéquier est laissée à l'appréciation de la banque. Cependant, une banque ne peut pas délivrer de chéquier à une personne qui figure dans le fichier des personnes frappées d'une interdiction d'émettre des chèques à la Banque de France.

Comment savoir si l'on est fiché à la Banque de France ?

Pour connaître sa situation, il faut se rendre en personne à un comptoir de la Banque de France avec une pièce d'identité.
Pour les particuliers, il existe deux fichiers tenus par la Banque de France : le FCC et le FICP.
Les informations sont données exclusivement oralement.

Quels sont les fichiers tenus par la Banque de France ?

Les principaux fichiers tenus par la Banque de France sont : le fichier central des chèques (FCC), le fichier national des chèques irréguliers (FNCI), le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) et le fichier bancaire des entreprises (FIBEN).

Qu'est-ce que le fichier central des chèques ?

Le fichier central des chèques (FCC) est celui dans lequel figurent toutes les personnes frappées d'une interdiction d'émettre des chèques que cette interdiction soit bancaire ou judiciaire ainsi que les personnes ayant fait un usage abusif de leur carte bancaire.
Sont interdits bancaires pendant 5 ans ceux qui ont émis des chèques sans provision sans avoir procédé à la régularisation des incidents.
Sont interdits judiciaires ceux qui ont été condamnés par un tribunal et qui ne peuvent de ce fait disposer de chéquier pendant un certain temps.
Par ailleurs, le fichier central des chèques regroupe les décisions de retrait de cartes bancaires pour usage abusif prise par un établissement.

Qu'est-ce que le fichier national des chèques irréguliers ?

Le fichier national des chèques irréguliers (FNCI) centralise les coordonnées bancaires, transmises par les établissements teneurs de comptes, de tous les comptes ouverts au nom d'une personne frappée d'une interdiction d'émettre des chèques, des comptes clos, ainsi que les oppositions pour perte ou vol de chèques.
Le service d'accès au FNCI est diffusé sous le système Resist auquel les commerçants peuvent adhérer pour consultation.

Qu'est-ce que le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers ?

Le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) recense les informations sur les incidents de paiement liés aux crédits non professionnels.
Au bout de trois échéances de crédit impayées et après mise en demeure laissant au débiteur 1 mois pour régulariser sa situation, l'établissement de crédit est tenu de déclarer l'incident à la Banque de France. L'inscription au sein du fichier est maintenue jusqu'à régularisation des incidents et à défaut pendant 5 ans.
Figurent également dans ce fichier les personnes ayant bénéficié de mesures conventionnelles ou judiciaires de traitement des situations du surendettement et ce, pendant toute la durée du plan conventionnel ou des mesures prises par un jugement.
Les établissements bancaires et de crédit ainsi que les services financiers de La Poste, peuvent se faire communiquer les informations contenues dans ce fichier avant d'accorder un crédit.

Qu'est-ce que le fichier bancaire des entreprises ?

Dans le fichier bancaire des entreprises (FIBEN), figurent les personnes morales ou physiques présentant un intérêt économique et financier et domiciliées en France métropolitaine ou dans la Principauté de Monaco.
Ce fichier permet de connaître, pour les entreprises qui y sont recensées, le chiffre d'affaires et la cote de paiement.

Qu'est-ce qu'une procuration ?

La procuration est l'autorisation donnée par le titulaire du compte à une tierce personne de faire fonctionner le compte. Celui qui donne la procuration s'appelle le mandant ; celui qui reçoit la procuration s'appelle le mandataire.
La procuration peut être limitée à certaines opérations ou être totale. Elle peut être donnée à plusieurs personnes qui pourront agir séparément (chacune peut agir seul) ou conjointement (l'ensemble des mandataires opère en même temps).
En cas de chèque sans provision, c'est le titulaire du compte et non son mandataire qui sera sanctionné.

Qu'est-ce qu'un compte joint ?

Un compte joint est un compte ouvert par deux personnes quelles soient ou non de la même famille.
Si le compte est ouvert au nom de M. ou M. chacun des cotitulaires du compte peut effectuer seul toute opération sur le compte ; s'il est ouvert au nom de M. et M. la signature de chacun des cotitulaires est nécessaire pour toutes les opérations.
En ouvrant un compte joint, les cotitulaires de ce compte sont créanciers à part entière du solde créditeur mais ils sont également débiteurs de l'éventuel déficit.
Si l'un des cotitulaires du compte joint émet un chèque sans provision, les titulaires peuvent désigner un responsable qui sera seul frappé d'une interdiction d'émettre des chèques jusqu'à régularisation.
En cas de décès, si le compte est ouvert au nom de M. ou M. le survivant peut continuer à le faire fonctionner sauf opposition des héritiers ; s'il est ouvert au nom de M. et M. le compte est bloqué.

Un chèque peut-il être transmis par le bénéficiaire à un tiers ?

Sauf si le chèque n'est pas barré, ce qui est très rare, un chèque ne peut être remis par le bénéficiaire qu'à sa banque pour crédit en compte.

Un chèque barré peut-il être payable en espèces ?

S'il s'agit d'un chèque de salaire, il peut être payé en espèces (si l'employeur a donné son accord) au guichet de la banque avec présentation d'une pièce d'identité et du bulletin de paye.

Qu'est-ce qu'un chèque de banque ? Quels sont ses avantages ?

Un chèque de banque est un chèque émis par une banque ou un établissement assimilé soit sur l'une de ses agences, soit sur une autre banque.
Compte tenu de la qualité du tireur, le porteur du chèque est assuré de son paiement pendant toute la durée de validité du chèque (1 an et 8 jours en France).
Le chèque de banque peut être demandé par un client de la banque qui lors de sa délivrance débitera le compte du demandeur. Il peut être aussi établi pour le compte d'un client de passage et dans ce dernier cas la banque exigera des espèces en contrepartie.
Il faut se méfier des faux chèques de banque : pour cela, il suffit de vérifier qu'il existe bien une banque à l'adresse et téléphoner pour s'assurer de l'authenticité du chèque.

Dans quels cas le paiement par chèque est-il obligatoire ?

Sont obligatoirement opérés par chèque barré, virement bancaire ou postal, les salaires lorsqu'ils excèdent 1.500 euros pour un mois entier et tout autre paiement supérieur à 3.000 euros.

Combien de temps un chèque est-il valable ?

Un chèque tiré sur une banque est valable 1 an et 8 jours ; s'il est tiré sur La Poste, il est valable 1 an.

Dans quels cas peut-on faire opposition au paiement d'un chèque ?

On peut faire opposition au paiement d'un chèque en cas de perte, vol ou utilisation frauduleuse du chèque.

Que peut-on faire si l'on est victime d'un chèque sans provision ?

La première chose à faire est de prendre contact avec le tireur du chèque (celui qui l'a émis) pour obtenir son règlement.
On peut aussi représenter le chèque (en le remettant à nouveau à sa banque) avec ou sans l'accord du tireur.
En cas d'impossibilité de se faire payer, il faut demander à la banque du tireur un certificat de non-paiement (il est généralement délivré automatiquement à la deuxième présentation) et s'adresser à un huissier (à n'utiliser que pour un montant suffisamment élevé car, en cas d'insuccès de la procédure, les frais restent à la charge du bénéficiaire du chèque).

Que se passe-t-il en cas d'émission de chèques sans provision ?

Tout d'abord, il faut savoir que les banques sont tenus de payer les chèques égaux ou inférieurs à 15 euros émis depuis moins d'un mois dans certaines conditions.
En cas de rejet de chèque pour défaut de provision, le tireur est frappé immédiatement d'une interdiction d'émettre des chèques pendant 5 ans et ce, dans toutes les banques.
Le rejet de chèques génère des frais perçus par la banque.
Pour retrouver la possibilité d'émettre des chèques, le tireur doit régulariser (payer) les chèques et éventuellement payer un pénalité sous forme de timbres fiscaux.

Comment régulariser des chèques sans provision ?

La levée de l'interdiction bancaire d'émettre des chèques est subordonnée au règlement effectif du ou des chèques rejetés.
Cette régularisation peut intervenir à tout moment ; elle constitue le préalable à toute nouvelle délivrance de chéquier et à toute émission de chèques.
La régularisation peut être réalisée selon trois méthodes :
paiement du chèque impayé lors d'une deuxième présentation,
blocage de la provision correspondante (les fonds sont bloqués sur un compte spécial),
remise du chèque objet de l'impayé à la banque.

Comment effectuer un virement ?

Pour effectuer un virement, il suffit de donner l'ordre à sa banque de débiter son compte d'une certain somme en faveur de tel ou tel compte dont le titulaire est telle ou telle personne.
Si le bénéficiaire du virement est un tiers, il faut joindre à l'ordre de virement le relevé d'identité bancaire (RIB) du compte du bénéficiaire.
Si le compte du donneur d'ordre n'est pas approvisionné, le virement n'est évidemment pas exécuté.
Un virement peut être permanent (toujours la même somme en faveur du même bénéficiaire à dates régulières) ou simple (pour une seule opération).
Quel est l'avantage du prélèvement automatique ?
En optant pour le prélèvement automatique, le titulaire d'un compte autorise un créancier à prélever sur son compte toute somme due à ce dernier. L'autorisation est générale et n'est pas déterminée quant aux échéances ou aux montants.
Le processus de prélèvement automatique se déroule en plusieurs étapes :
le débiteur autorise à la fois le créancier à prélever sur son compte et la banque à honorer les prélèvements ;
le créancier adresse au débiteur, quelques jours avant la date d'échéance, un avis indiquant la somme due et la date de prélèvement (sauf dans le cas de paiements répétitifs).
le créancier présente des avis de prélèvements automatiques à la banque du débiteur qui paye si elle a provision.
En cas de non-paiement, le débiteur n'est pas informé du rejet de paiement ; ce rejet n'est d'ailleurs pas déclaré à la Banque de France.

Quels avantages présente une carte de paiement pour le porteur ?

Les avantages d'une carte de paiement sont nombreux.
Règlement des achats sans manipulation d'espèces ou d'établissement de chèque et ceci sans limitation de montant (seule la garantie de paiement peut être limitée).
Débit en compte reporté à la fin du mois (pour les cartes à débit différé).
Possibilité d'utiliser cette carte à l'étranger si elle est validée comme telle. On parle alors de carte internationale.
Utilisation sans limite de la carte pour effectuer des paiements.
Enfin, faculté d'utiliser la carte pour des retraits d'espèces dans les distributeurs automatiques de billets (le plus souvent 300 euros par période de sept jours).

Quels avantages présente la carte de paiement pour le commerçant ?

Le règlement par carte de paiement présente de nombreux avantages pour le commerçant.
Pas de manipulations d'espèces ni de risque de chèques sans provision.
Garantie du paiement de la facture jusqu'à concurrence d'un montant fixé par sa banque et ce sans formalités (le montant est très variable d'un commerçant à l'autre, certains ne bénéficiant même d'aucune garantie) ou au-delà après accord du centre de traitement.
Crédit en compte immédiat moyennant le paiement d'une commission en partie fixe, en partie proportionnelle au montant.

Quelle est l'étendue de la responsabilité du porteur d'une carte bancaire en cas de perte ou de vol de cette carte ?

Si le porteur égare sa carte ou se la fait voler, il doit immédiatement faire opposition (par téléphone avec confirmation écrite) pour dégager sa responsabilité.
En cas d'opposition suite à une perte ou un vol de la carte, il faut distinguer avant et après opposition.
Avant opposition, deux cas de figure :
Premier cas : si le code confidentiel a été utilisé avant l'opposition pour une ou plusieurs opérations contestées par le titulaire de la carte, sa responsabilité sera engagée pour la totalité du montant s'il s'agit de retraits (dans la limite des plafonds de retraits fixés) et pour un montant plafonné à 457.35 euros s'il s'agit de paiements.
Deuxième cas : si le code confidentiel n'a pas été utilisé, la responsabilité du titulaire demeure engagée à hauteur de 91.47 euros maximum.
Après opposition, le responsabilité du porteur est entièrement dégagée.

Comment un particulier en déplacement, qui n'a ni carte de paiement ou de retrait ni chéquier peut-il disposer de fonds ?

En déplacement, un particulier peut disposer de fonds en utilisant la mise à disposition.
La mise à disposition est l'opération qui consiste, sur demande du titulaire du compte, à ce que la banque adresse des fonds pour un montant donné dans une autre agence ou chez un banquier correspondant. Cet envoi peut bénéficier au donneur d'ordre ou à tiers. Le bénéficiaire peut retirer les fonds en une ou plusieurs fois. En cas de non utilisation ou d'utilisation partielle, le solde sera rapatrié passé le délai de validité à l'agence d'origine.

Comment fonctionne un TIP ?

Le titre interbancaire de paiement (TIP) est un document préétabli par un fournisseur (EDF, France Télécom, compagnies d'assurances, etc.) sur lequel le débiteur donne son accord ponctuel (pour une seule opération) à sa banque d'effectuer le règlement en prélevant la somme indiquée sur son compte.
Le TIP a le format d'un chèque et comporte, en code, toutes les références de l'opération.
Le processus de fonctionnement est le suivant : le créancier adresse à son débiteur sa facture ou son avis d'échéance accompagné du TIP en informant également le centre de traitement des TIP. Le débiteur peut payer en signant le TIP auquel il joint un RIB (la première fois ou s'il a changé de banque) et en retournant le tout à son créancier.
En cas de changement de banque, il faut joindre un nouveau RIB lors de la signature du TIP.

Qu'est-ce que la saisie-attribution ?

La saisie-attribution est une procédure qui permet à un créancier (saisissant) de saisir sur un compte en banque (entre autres) les sommes qui y figurent dans certaines conditions.
Si le compte est débiteur, la saisie est inopérante.
Si le compte est créditeur, l'opération se déroule en plusieurs étapes :
La banque doit déclarer à l'huissier le solde apparemment disponible sous tous les comptes appartenant au débiteur sauf les comptes titres (sous réserve des opérations en cours).
Le fonctionnement du compte est bloqué pendant 15 jours pour permettre de calculer le solde qui sera réellement disponible après traitement des opérations en suspens (ex. paiements et retraits par carte, chèques remis à l'encaissement par les bénéficiaires).
Passé le délai de 1 mois, et sauf opposition du titulaire du compte ou mainlevée du créancier, les fonds saisis sont remis au créancier.

Qu'est-ce que l'avis à tiers détenteur ?

L'avis à tiers détenteur (ATD) est une procédure qui permet au Trésor public de récupérer des sommes qui lui sont dues au titre d'impôts ou d'amendes impayés.L'ATD peut porter sur l'ensemble des comptes sauf les comptes titres et ne concerne pas les coffres-forts.Si le compte est débiteur, l'ATD est inopérant.Si le compte est créditeur, l'opération se déroule en plusieurs étapes :La banque doit déclarer au Trésor le solde apparemment disponible sous tous les comptes appartenant au débiteur sauf les comptes titres (sous réserve des opérations en cours).Le fonctionnement du compte est bloqué pendant 15 jours pour permettre de calculer le solde qui sera réellement disponible après traitement des opérations en suspens (ex. paiements et retraits par carte, chèques remis à l'encaissement par les bénéficiaires).Passé le délai de 2 mois, et sauf mainlevée du Trésor, les fonds saisis sont remis au Trésor.

Comment procéder à la clôture d'un compte ?

Le plus simple est de mettre le solde du compte à zéro (pour éviter les frais de clôture) puis de prévenir son banquier .L'opération n'est pas sans danger et il faut procéder notamment au pointage de tous les chèques émis depuis moins d'un an ; en effet, si le compte ne fonctionne plus, la banque rejettera vraisemblablement les chèques ce qui entraînera une interdiction auprès de la Banque de France.Si certains chèques ne sont pas présentés, il faut laisser sur le compte le montant correspondant en veillant à ce que ce montant ne soit pas amputé par d'éventuels frais que la banque pourrait prendre à un titre ou un autre.
Une banque peut-elle procéder à la clôture d'un compte sans délai ?
Une banque peut procéder à la clôture d'un compte à tout moment mais elle doit pour cela prévenir son client et lui laisser un certain délai (minimum 45 jours) pour trouver une autre banque.

Que se passe-t-il si le titulaire du compte décède ?

S'il s'agit d'un compte avec un seul titulaire, le compte est bloqué et seules les opérations initiées avant le décès peuvent être prises en compte.S'il s'agit d'un compte joint ouvert sous le libellé "M ou M", il peut continuer à fonctionner sous la seule signature du survivant sauf si les héritiers s'y oppose.